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陳曉明

當(dāng)前低碳經(jīng)濟(jì)成為一個熱門話題，因為它代表著未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。從國家層面來看，能否順利實現(xiàn)低耗能、無（或低）污染的經(jīng)濟(jì)增長，不僅事關(guān)未來的國家競爭力和持續(xù)發(fā)展能力，而且事關(guān)國民的身心健康與和諧社會建設(shè)的大局。從銀行角度來看，支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅僅是在履行一項社會責(zé)任，更是謀求自身可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。如果銀行沒能站在戰(zhàn)略高度，來支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，創(chuàng)新融資模式，提供各種金融服務(wù)，那么，銀行就可能會失去競爭能力。為此，筆者結(jié)合南昌銀行的實踐，就這個問題，談些自己的看法。

創(chuàng)新經(jīng)營理念：做低碳經(jīng)濟(jì)下的“藍(lán)色銀行”

上到宇宙空間，下到地球環(huán)境，大到國際合作項目，小到家庭生活，低碳概念無所不在。低碳經(jīng)濟(jì)不僅意味著一些具體的低碳項目，更意味著一系列新興產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)、新的商業(yè)模式的出現(xiàn)、新的市場的出現(xiàn)和行為模式的變革，是一場革命性的變化。要說起低碳和金融的關(guān)系，首先聯(lián)想到“赤道原則”。2002年10月，世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行，提出一項企業(yè)貸款準(zhǔn)則，要求金融機(jī)構(gòu)對環(huán)境和社會的影響進(jìn)行綜合評估，要促進(jìn)項目在環(huán)保和社會和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。到目前，有69家國際金融機(jī)構(gòu)、一家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加入“赤道原則”。相對國外眾多銀行對低碳項目的參與，盡管國內(nèi)有著極其豐富和極具潛力的碳減排資源和碳減排市場，但是碳資本與碳金融的發(fā)展落后，國內(nèi)商業(yè)銀行目前僅在“綠色信貸”等方面有所進(jìn)展，在碳金融方面更是未深入到核心部分。

但在中國，由于90％的企業(yè)生產(chǎn)和項目建設(shè)的金融支持，都由銀行信貸來承擔(dān)。由此，可以得出結(jié)論：在調(diào)結(jié)構(gòu)大的背景下，抑制“兩高行業(yè)”、支持新能源等綠色行業(yè)，銀行仍將起到不可或缺的作用。目前，商業(yè)銀行正以各種形式介入和布局低碳項目。

對于商業(yè)銀行來說，低碳經(jīng)濟(jì)蘊涵巨大的商機(jī)與挑戰(zhàn)，如何支持低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)乎各商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和空間。低碳經(jīng)濟(jì)意味著產(chǎn)業(yè)的重組和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，比如，具有環(huán)保節(jié)能效果的產(chǎn)業(yè)會得到發(fā)展，而那些傳統(tǒng)高污染和高耗能行業(yè)就會面臨困境；即使在同一個行業(yè)中，那些率先符合低碳要求的企業(yè)就可能得到發(fā)展；一些以低碳為目標(biāo)的商業(yè)模式的出現(xiàn)和碳交易市場的出現(xiàn)也會推動銀行的金融創(chuàng)新；低碳經(jīng)濟(jì)要求每一個企業(yè)公民，在內(nèi)部運營時，以低碳為準(zhǔn)則，成為有社會責(zé)任感受人尊重的企業(yè)。這些不僅是意味著銀行的客戶將發(fā)生深刻的變化，也意味著服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品的變化，更意味著銀行要將低碳理念內(nèi)化于企業(yè)文化建設(shè)之中。

2009年以來，南昌銀行將支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為自身的戰(zhàn)略選擇，并在此基礎(chǔ)上，提出了打造“藍(lán)色銀行”的理念。這種戰(zhàn)略選擇對于南昌銀行更有現(xiàn)實意義。眾所周知，江西是個農(nóng)業(yè)大省，2009年底鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)上升為國家戰(zhàn)略，南昌銀行理應(yīng)抓住這一機(jī)遇，為生態(tài)區(qū)建設(shè)這一國家戰(zhàn)略提供金融服務(wù)。

被污染的城市，沒有藍(lán)天；被污染的海洋，沒有各種魚類生存的空間。藍(lán)色代表希望和未來，代表祥和與寧靜。南昌是一座幸福指數(shù)很高的城市，“藍(lán)色銀行”寓意豐富，包涵了創(chuàng)新、發(fā)展、科技、環(huán)保、民生、分享、責(zé)任、自豪、期望、幸福、未來等等各種成分，是一個立體的概念。低碳經(jīng)濟(jì)也是社會責(zé)任，要內(nèi)化于文化要素中。

“藍(lán)色”不僅代表了南昌銀行的發(fā)展愿景，還濃縮了南昌銀行的企業(yè)文化內(nèi)涵。員工擁有工作激情和自豪感，企業(yè)通過英雄城首創(chuàng)精神的創(chuàng)新文化、井岡山草根情結(jié)的平民文化、鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的綠色文化、滕王閣所蘊含的歷史文化為主要內(nèi)容的文化建設(shè)，形成與之相適應(yīng)的敢于創(chuàng)新、服務(wù)小企業(yè)和居民、發(fā)展低碳融資和追求卓越為主要內(nèi)容的經(jīng)營特色，獲得具有可持續(xù)發(fā)展的強大動力。通過強化低碳金融意識，樹立服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)的新理念，南昌銀行將成為借低碳之風(fēng)在金融海洋上破浪前行的藍(lán)色帆船。

為實現(xiàn)上述目標(biāo)，南昌銀行在戰(zhàn)略布局上，遵循依托低碳資源，借鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有利時機(jī)，放眼“長珠閩”的重要原則。之所以這樣考慮是因為，江西本身具有良好低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Γ瑫r具有獨特的區(qū)位優(yōu)勢，地處長三角和珠三角以及海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的扇形輻射區(qū)，具有巨大的產(chǎn)業(yè)承接機(jī)會，是中部崛起的前沿陣地，南昌銀行可通過服務(wù)江西并通過承接產(chǎn)業(yè)連通上述三個地區(qū)。在服務(wù)的過程中，南昌銀行應(yīng)以服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)為主要抓手，提供具有特色的低碳金融服務(wù)。

南昌銀行在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立上也遵循了上述原則。比如豐城支行是在江西省內(nèi)設(shè)立的第三家異地機(jī)構(gòu)，就經(jīng)濟(jì)總量而言，豐城只是個縣級市，但我們沒有選擇在宜春市而選擇在宜春下轄的豐城設(shè)立支行，這就是基于支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體理念。豐城是江南最大的廢舊物品集散地，長期以來只是“收破爛、賣破爛”。近年來，豐城市政府著手對廢舊物資再利用產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)劃整合，已成為江西省循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點城市，我們選擇豐城設(shè)立支行，就是選擇循環(huán)經(jīng)濟(jì)資源。

結(jié)合鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)，南昌銀行在九省通衢的九江、果業(yè)資源豐富的贛州、處于城市轉(zhuǎn)型期的萍鄉(xiāng)、新能源基地新余、旅游資源得天獨厚的上饒、節(jié)能減排氛圍濃厚的高安等地都設(shè)立了支行。地處珠江三角洲的廣州分行已經(jīng)開業(yè)了，地處長江三角洲的蘇州分行也即將開業(yè)。抓住低碳資源，才能更多地獲得低碳項目，依托鄱陽湖經(jīng)濟(jì)建設(shè)放眼“長珠閩”，才能更好地利用低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契機(jī)，做大做強南昌銀行。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品：設(shè)置低碳系數(shù)，推出系列低碳信貸產(chǎn)品

支持低碳項目的發(fā)展，觀念轉(zhuǎn)變在先，戰(zhàn)略布局緊跟，接下來要將戰(zhàn)略落到實處，這種落實還必須保證可持續(xù)性。要達(dá)到這樣兩個效果，就必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尤其是信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品來落實對低碳經(jīng)濟(jì)項目的支持。在實踐中，南昌銀行嘗試設(shè)置了用來參考授信標(biāo)準(zhǔn)的低碳系數(shù)，并推出了一系列低碳信貸產(chǎn)品。

低碳信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，必須考量環(huán)境風(fēng)險。為此南昌銀行首先在信貸業(yè)務(wù)中積極開展對相關(guān)貸款項目的環(huán)境影響評估，以減少對高能耗、高污染項目的貸款；并在貸款過程中嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)境風(fēng)險的監(jiān)測。為此，我們設(shè)置了低碳系數(shù)，也就是在貸款額度的審批上，以項目的節(jié)能量、減排量、惠及民生規(guī)模以及新能源項目的替代程度等指標(biāo)作為貸款額度的調(diào)節(jié)系數(shù)，系數(shù)低于0.5的項目堅決予以否決，系數(shù)達(dá)到或者超過1.3的項目則被列為重點支持項目。

推廣低碳信貸模式化，開拓多類型的低碳融資渠道和方式，是當(dāng)前低碳經(jīng)濟(jì)必須要配套的金融服務(wù)。由于低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史比較短，商業(yè)模式也比較新，因此除了銀行傳統(tǒng)的信貸融資以外，需要大力開拓多類型的融資渠道和融資方式。南昌銀行創(chuàng)新低碳產(chǎn)品的原則是：支持節(jié)能環(huán)保降低消耗等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因項目設(shè)產(chǎn)品，用產(chǎn)品引導(dǎo)客戶支持低碳產(chǎn)業(yè)。

南昌銀行開發(fā)的系列低碳主題信貸產(chǎn)品有：以節(jié)能為主題的“環(huán)保節(jié)能貸”、以減排為主題的“減排空間貸”、以民生為主題的“低碳生活貸”和以新能源推廣為主題的“新能源貸”。

“環(huán)保節(jié)能貸”側(cè)重環(huán)保，以節(jié)約能源量為授信參考標(biāo)準(zhǔn)。如南昌銀行對江西九木堂實業(yè)有限公司發(fā)放了1900萬元貸款，該項貸款主要用于毛竹種植基地建設(shè)，它們生產(chǎn)銷售的“九木堂”品牌竹地板，位列“中國竹地板十大品牌”，是江西省著名商標(biāo)，也是中國竹地板領(lǐng)軍品牌之一。該公司年銷售額近3億元，竹基地的建設(shè)可年節(jié)約木材4萬立方米，相當(dāng)于節(jié)約10年生木材20萬棵。另一家由我們提供信貸支持的江西三友控股有限公司，新開發(fā)的節(jié)約能耗的新型木塑建筑模板，年產(chǎn)能8000噸，相當(dāng)于每年節(jié)約10年生的木材10萬棵。

“減排空間貸”的特點是以項目產(chǎn)生的二氧化碳排放量為參考依據(jù)，實施不同貸款額度傾斜。比如，江西萬年青水泥公司為江西省最大的水泥生產(chǎn)企業(yè)，也是江西省水泥行業(yè)唯一的上市公司。南昌銀行對其總授信1.5億元，支持該公司新建純低溫余熱發(fā)電項目，預(yù)計年發(fā)電6000萬千瓦時，可減少大氣二氧化碳排放5萬噸，節(jié)約標(biāo)煤2萬噸；江西時代高科節(jié)能環(huán)保建材有限公司在我們給予的500萬元貸款支持下，建成年產(chǎn)5萬噸特種保溫砂漿生產(chǎn)線，可年減少二氧化碳排放3.6萬噸，節(jié)約標(biāo)煤2萬噸，節(jié)約水泥1.72萬噸，節(jié)約石灰1.36萬噸，節(jié)約砂2萬噸，節(jié)能減排的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著。

“低碳生活貸”是以民生為主題，以惠及百姓人數(shù)為考量依據(jù)，實施貸款額度傾斜。江西省綠滋肴實業(yè)有限公司主要加工、銷售江西土特產(chǎn)品，在南昌銀行1000萬元貸款支持下，公司先后在江西省開辦了50余家大型綠滋肴江西特產(chǎn)超市，形成了全省一體化的銷售網(wǎng)絡(luò)并成為江西省66家擬上市重點企業(yè)之一，被江西旅游局定為南昌市定點旅游購物商場。江西國旺實業(yè)有限公司是一家集水稻種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、加工轉(zhuǎn)化為一體的省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在南昌銀行3000萬元貸款支持下，公司在鄱陽湖征用水面30000畝用于甲魚、螃蟹等特色養(yǎng)殖，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷東南亞。2010年5月南昌銀行向南昌寶迪農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)放貸款2億元，用于年產(chǎn)800噸血漿和2800噸血球蛋白粉、年屠宰200萬頭生豬、加工2萬噸低溫肉制品、年屠宰加工3000萬只肉雞項目，這是一個節(jié)能、低耗且無污染的高環(huán)保項目，把長期以來很少被利用的大量作為廢棄物被排放的豬血進(jìn)行了深加工。

新能源推廣，是低碳話題下被廣泛關(guān)注的項目。2010年，南昌銀行嘗試了“新能源貸”，獨創(chuàng)新能源使用權(quán)的擔(dān)保方式，有效推動了新能源的替代發(fā)展。2010年南昌市推出第一批300臺新能源電動營運車，我們扶持的3家企業(yè)拿下了其中200臺。

這些低碳產(chǎn)品，都是南昌銀行建設(shè)“藍(lán)色銀行”的重要組成部分，是通向未來廣闊發(fā)展之路的有效途徑。

創(chuàng)新金融服務(wù)：分建多個模塊，組裝低碳服務(wù)無障礙平臺

低碳理念推廣的“踐行者”和低碳金融服務(wù)的“創(chuàng)新者”，是中國銀監(jiān)會主席劉明康提出的商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)中要扮演好的兩個角色。南昌銀行身體力行，同時為建立和完善支持低碳項目的長效機(jī)制，全面創(chuàng)新金融服務(wù)，分建多個模塊，組裝低碳服務(wù)無障礙平臺。

樹立低碳優(yōu)先的信貸政策。2009年年初，制訂《南昌銀行2009年信貸政策指引》時，南昌銀行就將環(huán)保和循環(huán)經(jīng)濟(jì)類行業(yè)作為四大信貸支持類行業(yè)之一，同時以行文的形式強調(diào)“要加大對節(jié)能、節(jié)水、資源綜合利用效率高的重點領(lǐng)域和企業(yè)以及開展合同能源管理的節(jié)能服務(wù)公司的信貸支持，推動實現(xiàn)節(jié)能減排目標(biāo)。要積極支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型城市建設(shè)”。

建立低碳優(yōu)先的評價體系。為了確保政策的可執(zhí)行，我們從信貸結(jié)構(gòu)、營業(yè)收入、利潤結(jié)構(gòu)、費用結(jié)構(gòu)等方面入手，把支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)的因素列入權(quán)重系數(shù)進(jìn)行綜合考評，并與績效工資發(fā)放掛鉤。建設(shè)低碳信貸企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)，實行單獨的核算機(jī)制，根據(jù)貸款增量、新增貸款戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量三個指標(biāo)的完成情況實施考核，并將支持低碳貸款新增作為一項戰(zhàn)略性指標(biāo)納入到南昌銀行關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)進(jìn)行考核。

進(jìn)行合理高效的流程創(chuàng)新。支持低碳經(jīng)濟(jì)，不能搞繁瑣哲學(xué)，文牘主義，應(yīng)在注重風(fēng)險的前提下，講求效率。為此，南昌銀行優(yōu)化了授信評審制度，將項目和客戶是否符合低碳經(jīng)濟(jì)及環(huán)境保護(hù)要求納入考評，融入信貸業(yè)務(wù)全流程，作為日常信貸管理的重要內(nèi)容；對高能耗、高排放的項目實行“一票否決”；對項目貸款，強調(diào)審查項目的環(huán)評情況及主要污染物如廢水、廢氣、廢渣、噪音等的控制情況。在加強風(fēng)險控制的前提下，持續(xù)推動授信審批體系改革，在信貸系統(tǒng)中針對低碳貸款給予“藍(lán)色信貸”專用標(biāo)志，5000萬元的低碳貸款無須通過貸審會，實行審貸官直接審批制度，壓縮審批環(huán)節(jié)，提升審批效率。

突破低碳項目的擔(dān)保瓶頸。在低碳項目中，擔(dān)保是一個難題。我們的方法之一是創(chuàng)新?lián)７绞剑瑯?gòu)建擔(dān)保平臺。2009年南昌銀行選定了10家信用等級高、風(fēng)險控制能力強、專業(yè)化經(jīng)營管理的擔(dān)保公司，專門負(fù)責(zé)低碳信貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時，我們還積極探索開展環(huán)保專利權(quán)質(zhì)押、稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款擔(dān)保抵押形式的產(chǎn)品研發(fā)。2010年上半年，南昌銀行貸出了江西省第一筆以知識產(chǎn)權(quán)做抵押的貸款。

這些模塊的合理組裝，逐漸形成了一個服務(wù)低碳項目的無障礙平臺。這也是南昌銀行打造“藍(lán)色銀行”的重要平臺之一。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)、機(jī)遇與風(fēng)險總是以孿生的狀態(tài)出現(xiàn)。做低碳領(lǐng)域里的領(lǐng)跑者，必定會更多地領(lǐng)略到低碳經(jīng)濟(jì)下的各種滋味，也會有更多機(jī)會搶占低碳領(lǐng)域的制高點。我們對低碳金融的認(rèn)識過程是從“想為”到“作為”，希望最后能夠“有為”。低碳經(jīng)濟(jì)雖然是一個循序漸進(jìn)的過程，也是一個大有作為的舞臺。隨著中國低碳經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，南昌銀行建設(shè)“藍(lán)色銀行”的進(jìn)程必將進(jìn)一步加快，同樣，南昌銀行通過不斷探索，創(chuàng)新融資品種、領(lǐng)域、方式和流程，更好地服務(wù)于中國低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(作者系南昌銀行行長)